Любой человек, когда-либо обращавшийся за кредитом, становится обладателем специального досье – кредитной истории. Все займы, взятые у официальных финансовых учреждений, будь то банки или микрофинансовые организации, сохраняются в специальных Бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации Качество нашего кредитного рейтинга зависит от того, насколько хорошо мы выполняли свои финансовые обязательства. По последним данным банков и БКИ, 90% взрослого населения России обладают такой историей, будь то положительной или отрицательной. Но зачем нужна кредитная история и как узнать свою собственную? И можно ли ее восстановить, если она испортилась? Давайте разберемся в деталях.
Что представляет собой кредитная история?
Вкратце, это документ, отражающий финансовую ответственность конкретного человека. Он включает в себя записи обо всех взятых займах за последние десять лет (с 2022 года — за последние семь лет). Это не просто информация о том, что человек взял кредит в определенную дату; это подробные данные о наличии просрочек, внесении платежей и так далее.
Банкам необходима вся эта информация для объективной оценки клиента. Кроме того, если человек признан банкротом или в отношении него ведется процесс взыскания долгов через службу судебных приставов (например, по алиментам), эта информация также становится известной финансовому учреждению. Таким образом, кредитная история является ключевым элементом для оценки финансового положения клиента.
Зачем нужна кредитная история
Банки в первую очередь используют ее для оценки надежности заемщика. От ее состояния зависит, будет ли предоставлен кредит и под какими условиями. Тем не менее, знание своей кредитной истории полезно не только финансовым учреждениям, но и самим потребителям, и в этом есть несколько обоснованных причин.
Прежде всего, если вы планируете получить значительный кредит, такой как ипотека, заранее знание своего кредитного рейтинга позволит вам подготовиться. Это важно для того, чтобы предпринять шаги по улучшению рейтинга и избежать лишних отказов со стороны банков, что также оказывает воздействие на кредитную историю.
Во-вторых, регулярная проверка кредитной истории аналогична профилактическому осмотру у врача: даже если у вас нет конкретных беспокойств, рекомендуется периодически проводить анализ. Это необходимо для того, чтобы контролировать, не возникли ли обязательства перед чужими долгами.
Чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга?
Когда заемщик делает запрос, бюро выдает кредитный отчет — это документ в электронном или бумажном виде, содержащий полную информацию о заемщике. В отчете содержатся как кредитный рейтинг, так и кредитная история, а также дополнительная информация о кредитных заявках, принятых решениях и организациях, интересующихся кредитной историей.
Кредитный рейтинг представляет собой числовой показатель кредитоспособности. Визуально это цветная диаграмма с шкалой от 1 до 999 баллов. Все квалифицированные бюро кредитных историй используют единую шкалу в баллах. Неквалифицированные бюро могут применять другие шкалы, но основные кредитные истории хранятся в 4 крупных бюро: Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенном кредитном бюро (ОКБ), БКИ Эквифакс и Кредитном бюро Русский Стандарт.
Проверить свой кредитный рейтинг можно на сайте бюро (после регистрации) или на Finanso.com. Эта проверка всегда бесплатна и без ограничений.
Хороший рейтинг отображается зеленым цветом, средний — желтым (оранжевым), а плохой — красным. Однако одинаковый балл может интерпретироваться по-разному в разных бюро, в зависимости от их секторов. Например, 500 баллов могут быть средним рейтингом в одном бюро и низким в другом.
Индивидуальный кредитный рейтинг в баллах формируется на основе данных из кредитной истории.
Кредитная история — это карточка заемщика с записями о займах и платежах. В ней указана информация о бюро, кредиторах, кредитах в банках, кредитных картах и займах. Документ включает таблицы с данными о кредитных договорах, счетах и графиками платежей.
Каждый заемщик, будь то частное лицо, индивидуальный предприниматель или организация, имеет право бесплатно получить свою кредитную историю 2 раза в год в каждом бюро. Платные проверки доступны неограниченно, и их стоимость устанавливается бюро, обычно не превышая 1000 рублей.
Из чего состоит кредитная история?
Процесс формирования кредитной истории практически моментальный. Сразу после получения или отказа в получении кредита банк в течение 1-5 суток передает соответствующие данные в бюро кредитных историй.
Структура кредитной истории представляет собой электронный документ, состоящий из четырех ключевых частей.
- Формальная или титульная часть. Включает ФИО, данные паспорта, возможно, ИНН и СНИЛС.
- Основная часть. Здесь последовательно перечислены все ваши займы за последние десять лет. У каждого займа имеются пометки о погашении или наличии просрочек. Также в этой части отражены задолженности по коммунальным платежам, алиментам и другие обязательства.
- Рейтинг заемщиков. Бюро кредитных историй формируют рейтинг в виде баллов, известного как скоринг. Разные БКИ используют свои системы оценки – от 1 до 900, от 300 до 850 и так далее. Основное правило – чем выше оценка, тем надежнее заемщик в глазах банка.
- Информация для субъекта. Эти данные доступны только самому человеку, чьим досье является кредитная история. Здесь можно подробнее изучить информацию о своих займах, включая передачу прав на взыскание долга коллекторам, а также узнать, какие банки или МФО проявляли интерес к вашей кредитной истории.
- История обращений и просрочек. Этот раздел содержит информацию о том, в какие банки вы обращались за займами, получили ли одобрение или отказ. Также фиксируются «факты неисполнения обязательств», например, когда заемщик в течение 120 дней дважды пропускал платежи по кредиту.
Кто может иметь доступ к кредитной истории
Вашей кредитной историей могут заинтересоваться банки, другие кредитные организации, страховые компании, а также работодатели и бизнес-партнеры. Однако доступ к этой информации возможен только при вашем согласии. Вероятно, вы замечали строку «Выражаю согласие на обработку персональных данных» при подаче заявки на кредит или микрозайм. Поставив галочку здесь, вы предоставляете разрешение на получение информации о ваших займах и кредитном рейтинге.
Банк или МФО Банки и микрофинансовые организации всегда проверяют кредитную историю для оценки рисков, связанных с возможными нарушениями графика платежей, невозвратом займа или банкротством. Негативная кредитная история или низкий кредитный рейтинг (в красном секторе) являются основными причинами отказа банка в предоставлении кредита. Большие просрочки, судебные решения о взыскании или непогашенные исполнительные производства в прошлом свидетельствуют о ненадежности заемщика. Банк может предложить максимум займ под залог недвижимости, где квартира или дом выступают в качестве гарантии возврата долга. Микрофинансовые компании более лояльны к клиентам с плохой кредитной историей, но это сопровождается высокими процентными ставками на займы — до 365% годовых.
Средняя кредитная история (желтый сектор) часто связана с небольшими просрочками, высокой задолженностью или кредитной нагрузкой. Банки предлагают таким клиентам менее выгодные кредитные продукты, например, кредитные карты с платным обслуживанием и высокой процентной ставкой за пользование деньгами вне льготного периода — до 50% годовых.
При хорошей кредитной истории (зеленый сектор) банк заинтересован в клиенте и предлагает наилучшие условия по потребительским кредитам и ипотеке с самыми низкими ставками.
Таким образом, оценивая кредитную историю, кредитные организации не только решают, предоставить кредит или нет, но и регулируют условия: сумму кредита, лимит по кредитной карте, процентную ставку и так далее.
Страховые компании, сервисы каршеринга Страховые компании часто проверяют кредитные истории автолюбителей, чтобы оценить надежность потенциального страхователя. Они интересуются своевременностью платежей по кредитным обязательствам и наличием непогашенных задолженностей. Чем лучше кредитная история, тем меньше вероятность, что человек обратится за возмещением ущерба. Если у клиента плохая кредитная история, страховые компании могут предложить страховку по более высокой цене.
Компании каршеринга, предоставляющие автомобили в аренду, также проверяют кредитные истории в БКИ. Это связано с тем, что в случае повреждения автомобиля сложно будет взыскать возмещение с клиента, у которого есть задолженности по кредитам или исполнительные производства.
Кредиторы и другие лица Любой, кто хочет получить доступ к вашей кредитной истории, обязан получить ваше согласие. Обычно это прописывается в заявках на услуги, договорах или оформляется отдельным документом.
Работодатели Многие работодатели проверяют кредитную историю кандидатов на работу, особенно если речь идет о должностях в финансовых организациях, управленческих позициях или должностях с финансовой ответственностью. Высокий или средний кредитный рейтинг, умеренная долговая нагрузка и наличие «длинных» кредитов, например, ипотеки, могут свидетельствовать о надежности соискателя. Конечно, кредитная история не является единственным фактором при трудоустройстве, но при одинаковых условиях работодатель может предпочесть кандидата без долговых проблем.
Бизнес-партнеры Здоровое финансовое поведение и своевременные обязательства говорят о надежности в бизнесе. Поэтому перед заключением договора, инвестированием в бизнес, предоставлением денежных средств в долг или лизинг оборудования разумные руководители и бизнес-партнеры проверят кредитную историю юридического лица или индивидуального предпринимателя.
Если речь идет о частных инвесторах, физическое лицо не имеет возможности запросить кредитную историю юридического лица. В таком случае частное лицо может попросить компанию запросить эту информацию у бюро и предоставить ее.
Где узнать информацию о своей кредитной истории?
Существует несколько способов получить доступ к своей кредитной истории.
- С использованием Госуслуг и обращением в соответствующие бюро В России функционируют 10 официальных Бюро Кредитных Историй (БКИ), контролируемых Центробанком. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй, крупнейшее в стране, хранит информацию о 100 миллионах заемщиков.
Чтобы узнать свою кредитную историю, посетите сайт Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» найдите вкладку «Сведения о бюро кредитных историй». Если вы не можете ее найти, воспользуйтесь поиском. Заполните заявку в электронной форме. Система отправит запрос в Центробанк и предоставит список БКИ, где хранится ваша информация, в течение дня. Затем перейдите на сайт любого из этих БКИ и подайте заявку на бесплатное получение кредитной истории в электронном виде, если такой сервис предоставляется. Главное — иметь подтвержденную запись на портале госуслуг. Некоторые БКИ сотрудничают с банками и предлагают верификацию личности пользователя через аккаунт финансовой организации.
- Цифровые методы доступа к кредитной истории Ранее для просмотра кредитной истории требовалось посещение офиса одного из БКИ, предъявление паспорта, написание заявления и получение кредитной истории в письменном виде. Однако в последние годы этот процесс цифровизирован. Большинство БКИ предоставляют электронные кабинеты, доступные по логину и паролю от портала госуслуг.
Важно отметить, что бесплатно получить кредитный отчет можно дважды в год: в электронном и бумажном форматах.
В банке
Если у вас есть точная информация о том, где вы ранее брали займы, вы можете обратиться в это банковское учреждение и запросить свою кредитную историю. Вам предоставят выписку из Бюро Кредитных Историй (БКИ), с которым сотрудничает данное банковское учреждение. Есть одно «но»: вероятнее всего, эта услуга будет платной и может стоить от 300 до 1000 рублей.
Через онлайн-сервисы
Этот метод не самый надежный для получения информации о своей кредитной истории. Существует большая вероятность столкнуться с мошенническим веб-сайтом.
Мошенники предлагают получить доступ к кредитной истории за 300-500 рублей. В то время как дважды в год вы можете бесплатно запросить эту информацию в официальных Бюро Кредитных Историй (БКИ). Если человек решит отправить деньги, мошенники получают доступ к данным его банковской карты и могут списать деньги. Если вы случайно подвергли свою карту риску, рекомендуется перевыпустить ее на всякий случай. Для подачи заявки на мошенническом веб-сайте обычно требуется предоставление паспортных данных. Это может привести к тому, что преступники смогут взять кредит на ваше имя в банке или в онлайн-микрофинансовой организации. Если такое произошло, необходимо через несколько месяцев проверить свою кредитную историю в официальном БКИ. Спустя некоторое время мошенники могут связаться с некоторыми заемщиками и предложить «исправить» их кредитную историю за плату, начиная от 10 тысяч рублей. Важно помнить, что не существует законных способов исправить кредитную историю, и такие предложения, скорее всего, являются обманом.
Можно ли исправить кредитную историю?
Иногда просрочки происходят из-за невнимательности. Например, заемщик может забыть внести ежемесячный платеж или наивно полагаться, что банк забудет о нем. Впоследствии это может повлиять на будущие займы, когда банк предоставляет средства под высокой ставкой или отказывает в выдаче кредита.
Как объясняют в Центробанке, невозможно исправить кредитную историю. То есть все просрочки будут зарегистрированы и повлияют на личный рейтинг. Но его можно улучшить. Для этого часто рекомендуют взять небольшой кредит или получить кредитную карту. Требования к потребительским займам обычно ниже, чем к ипотеке. А кредитку могут оформить почти каждому (различие лишь в лимите). Идея заключается в том, чтобы показать банку свою ответственность. Важно своевременно и бережно погашать новый кредит. Свежая история своевременных платежей улучшит репутацию перед новыми кредиторами, повысит рейтинг и увеличит шансы на получение следующего кредита по более выгодной ставке и на более крупную сумму.
Исправление кредитной истории может быть быстрым, если в ней есть ошибки или отсутствует информация о закрытых кредитах.
Если у вас низкий кредитный рейтинг, но вы не допускали просрочек, проверьте свою кредитную историю на наличие ошибок. Это могут быть отсутствие данных о закрытых кредитах или просрочки из-за технических сбоев или непередачи информации о платежах со стороны кредитора. Иногда в кредитной истории могут быть записи о кредитах, которые оформили мошенники на чужое имя, либо ошибочно связанные с кредитами однофамильца.
Для исправления ошибок обратитесь в кредитное бюро с заявлением и предоставьте документы, подтверждающие закрытие кредитов и отсутствие просрочек. Кредитное бюро обязано ответить на ваш запрос в течение 30 дней. Если в вашей кредитной истории указаны чужие кредиты, обратитесь в кредитное бюро и в полицию.
Как внести изменения в кредитную историю?
Если у вас есть несогласие с информацией в вашей кредитной истории, вы имеете право подать заявление в БКИ, где эта информация хранится. Процедура оспаривания данных включает следующие шаги: сначала подайте заявление в соответствующее БКИ, где содержится ваша кредитная история. После этого БКИ обязано провести проверку данных, запросив подтверждающую информацию у соответствующего банка. Банк, в свою очередь, обязан предоставить необходимую информацию или внести коррективы в вашу кредитную историю в течение 10 рабочих дней. После завершения этого процесса БКИ обновит или аннулирует соответствующую информацию в вашей кредитной истории. Результаты вашего заявления будут вам сообщены письменно в течение 20 рабочих дней. В случае несогласия с результатами, вы можете обратиться в суд для разрешения спора.
Некоторые компании предлагают услуги по изменению КИ за плату, но это часто мошенничество. Нельзя быстро изменить историю, если данные в ней верные.
Чтобы внести изменения в кредитную историю через БКИ, важно выплатить задолженности и следовать регулярному графику платежей. Не допускайте просрочек по текущим платежам. Если у вас есть неиспользуемые кредитные карты, лучше закройте их, чтобы они не учитывались в кредитной нагрузке.
Старайтесь не подавать частые заявки на кредиты или займы в МФО. Соблюдайте правило: не более 3 заявок на кредит в месяц и не более 3 микрозаймов в год. Это поможет улучшить кредитный рейтинг, и банк не подозрит, что вы постоянно нуждаетесь в деньгах, что говорит о вашей умелой финансовой управляемости. Информация о долгах старше 7 лет удаляется, но банк обычно обращает внимание на последние 2-3 года кредитной истории. Даже при плохой истории есть шанс улучшить ситуацию за несколько месяцев до 3 лет, что увеличит вероятность получения кредита на более выгодных условиях.
