Кредитная история — основной источник информации о ваших взаимоотношениях с банками. Любое обращение в банк или микрофинансовую организацию фиксируется в кредитной истории. Документ содержит кредиты заемщика, его просрочки, отказы в предоставлении займа, судебные акты. Эта информация служит основой для банков и МФО в принятии решения о том, выдавать вам кредит или нет. Однако эти сведения имею свой срок давности и однажды они исчезнут.
КОРОТКО: Что такое кредитная история?
Это документ, в котором описаны все операции с кредитами и займами: какой банк или МФО выдавал, на какую сумму, имеет ли заемщик долги. Такая информация есть на любого гражданина, кто хоть раз обращался в финансовую организацию. Кредитная история играет решающую роль в принятии банками решения о выдаче денег.
Срок кредитной истории
Информация в Бюро кредитных историй (БКИ) сохраняется в течение семи лет. Если за это время не будет новых записей, тогда кредитная история уйдет в архив, где пробудет еще три года. А далее аннулируется. После удаления, банки не получат информации о том, как заемщик выполнял обязательства семь лет назад. Чтобы избавиться от данных в БКИ, следует воздерживаться от новых кредитов и аккуратно выполнять финансовые обязательства в течение семи лет. Это также включает в себя своевременные платежи по услугам ЖКХ и отсутствие задолженности по алиментам.
КОРОТКО: Как часто обновляется кредитная история?
Кредитная история обновляется при каждом финансовом событии заемщика. Вы взяли новый кредит или погасили задолженность — это и есть финансовое событие. С 1 июля 2024 года банки обязаны передавать информацию в БКИ о каждом финансовом событии клиента в течение 2 дней. Ранее на это давалось 3 дня.
Что указано в кредитной истории
В кредитной истории (КИ) отражаются сведения о займах, просрочках, задолженностях, банковских операциях и других финансовых обязательствах. Виртуальная «папочка» заводится на каждого человека, которых хоть раз просил деньги в финансовом учреждении. Данные вносят банки и микрофинансовые организации. Также их могут дополнять представители управляющих компаний (например, при долгах за ЖКУ) и государственных органов (приставы, судьи).
КОРОТКО: Где хранится кредитная история?
Хранением кредитных историй занимаются Бюро кредитных историй (БКИ). В России их несколько. Самое большое — НБКИ — Национальное бюро кредитных историй. Все банки и МФО передают информацию о каждом своем клиенте в одну из таких организаций. Дважды в год можно сделать запрос в БКИ и получить выписку из своей кредитной истории.
Кредитная история включает следующие пункты:
- Займы и платежеспособность.
- Сведения о заимствованных суммах и их возврате.
- Оценка того, насколько были своевременно погашены обязательства.
- Информация о процедурах банкротства.
- Личные данные.
- Полные Ф.И.О., данные паспорта, СНИЛС для физических лиц.
- Информация о регистрации ИП.
- Сведения о регистрации физлица как индивидуального предпринимателя.
- ИНН, ОГРН юридических лиц.
- Дополнительные сведения.
- Количество поданных и одобренных заявок на кредиты.
- Данные о созаемщиках и поручителях.
- Информация о текущих долговых обязательствах и ежемесячных платежах.
- Сведения от приставов об исполнительных производствах.
- Наличие платежей по алиментам и просрочки по ним.
На основе этих данных кредитные бюро вычисляют оценку заемщика. Она может быть от 1 до 999. Хотя банки и микрофинансовые организации могут не учитывать эту оценку (у них и своих систем оценивания хватает), заемщик может использовать эту информацию для понимания своих шансов на получение кредита. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения.
Как информация из банка попадает в кредитную историю
Процесс формирования базы кредитных историй определен Федеральным законом № 218-ФЗ. Когда человек берет кредит в банке или займ в МФО, информация об этом отправляется в Бюро кредитных историй (БКИ). Это данные о заявке на кредит, одобрении или отказе. Например, при одобрении, банк указывает сумму и срок, на который человек получил займ. При отказе — объясняет причину. БКИ сохраняет эти данные. Это в рамках закона и не требует дополнительного согласия заемщика.
Как получить свою кредитную историю
БКИ передает информацию обо всех заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В ЦККИ не хранятся сами истории, только данные о том, в каких бюро есть записи. БКИ в России несколько. Узнать в каком именно хранится ваша история можно через Госуслуги. А далее запросите кредитную историю в нужном БКИ. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Помните, что у кредитной истории есть срок действия, после истечения которого информация может быть удалена.
Как аннулировать кредитную историю
Запретить банкам передавать сведения в БКИ или аннулировать свою кредитную историю нельзя. Однако, удалить все данные из нее можно этими способами:
- Выждать время. Срок кредитной истории семь лет. В течение этого срока нужно не брать новых кредитов, вовремя оплачивать услуги ЖКХ и избегать любых долгов, которые фиксируются в финансовых или государственных учреждениях.
- Оспорить решение. Заемщику нужно доказать через суд, что сведения в кредитной истории не верные. Такое может случиться, например, если в системе произошел сбой или мошенники взяли кредит по украденному паспорту. В этом случае не нужно ждать семи лет пока КИ обнулится самостоятельно.
Однако, даже при полном обнулении кредитной истории банк может отказать в выдаче займа. Отсутствие кредитной истории — тоже риск для банка, так как сложно оценить, насколько надежен клиент. Рекомендуется иметь хотя бы одну положительную запись в кредитной истории, так как это увеличит шансы на одобрение заявки.
