Заемщик оформляет микрозайм на 10 000 ₽, а потом обнаруживает: в договоре указана сумма 13 000 ₽. Или на карту пришло меньше денег, чем он запрашивал. Иногда причина оказывается в дополнительных услугах, которые подключили вместе с займом.
Это может быть страховка, юридическая консультация, медицинский сервис, платная подписка или даже уведомления о движении денег. Стоимость таких опций иногда составляет несколько сотен рублей, а иногда — несколько тысяч.
⚠️Важный момент: дополнительная услуга не становится обязательной только потому, что её предложили вместе с займом. В большинстве случаев заемщик может отказаться от неё и вернуть деньги. Разберёмся, как это сделать.
Какие дополнительные услуги могут подключить вместе с займом
МФО предлагают не только сами займы. Вместе с заявкой заемщику могут предложить различные сервисы.
- Чаще всего встречаются страховые программы. Они могут предусматривать выплаты при временной нетрудоспособности, потере работы, инвалидности и других обстоятельствах. При этом страховка может оформляться не самой МФО, а отдельной страховой компанией.
- Ещё один распространённый вариант — юридические услуги. Например, доступ к консультациям специалиста, помощь с документами или сопровождение по правовым вопросам.
- Также встречаются медицинские сервисы, телемедицина, консультации, информационные подписки и различные партнёрские программы.
- Иногда заемщику предлагают платные SMS-уведомления о платежах и операциях.
На практике заемщик может даже не воспринимать все эти опции как отдельные услуги. Он просто заполняет заявку на займ, подтверждает документы, а стоимость дополнительных сервисов включается в общую сумму расходов.
Именно поэтому после оформления займа стоит проверить не только процентную ставку, но и все платежи, которые появились в документах.
Как понять, что к займу подключили платную услугу
Первый признак — сумма займа не совпадает с суммой, которую человек рассчитывал получить.
Например, заемщик подал заявку на 10 000 ₽. В результате в документах появилась сумма 13 000 ₽, а на карту поступили только 10 000 ₽. В такой ситуации нужно проверить, куда ушла разница.
Иногда стоимость дополнительной услуги включают в тело займа. То есть клиент фактически берёт в долг не только деньги, которые получил на карту, но и сумму, перечисленную за сервис. В таком случае при займе в 10 000 рублей на карте окажется только 7000.
Проверить информацию можно в нескольких местах:
- в индивидуальных условиях договора займа;
- в приложениях к договору;
- в личном кабинете;
- в истории операций;
- в тарифах;
- в письмах и сообщениях после оформления займа.
Ищите названия вроде «дополнительная услуга», «страхование», «сервис», «подписка», «консультация», «партнёрская программа».
⚠️ Поставщиком услуги может оказаться не сама МФО. Поэтому нужно посмотреть, кому именно перечислили деньги. В документах может быть указана отдельная компания. В этом случае вернуть деньги можно будет только через эту стороннюю организацию.
Например: займ «Целевые финансы» (ООО МКК «Алистар») подключает своим клиентам страхование жизни от Росгосстрах. Вернуть деньги за эту доп.услугу можно лишь обратившись в офис страховщика.
Можно ли вернуть деньги за дополнительную услугу
Да, в большинстве случаев — можно.
Если речь о дополнительной услуге
По закону у заёмщика есть 30 дней с момента подписания договора, чтобы отказаться от любой дополнительной платной услуги, которую ему навязали вместе с займом. Это может быть что угодно — от «юридической поддержки» до «гарантии низкой ставки».
Важный нюанс: если услугу уже частично оказали, компания вправе удержать деньги за фактически выполненную часть. Остальное должны вернуть.
Если речь о страховке
Со страховкой всё немного сложнее — здесь работают свои правила: закон о страховом деле, Гражданский кодекс и, конечно, сам договор страхования.
Но принцип похожий: есть так называемый «период охлаждения» — те же 30 дней, — в течение которых можно отказаться от полиса и получить деньги обратно. Главное условие — страховой случай ещё не наступил.
Куда обращаться, зависит от того, как оформлен полис:
— если страховка индивидуальная — заявление подаётся напрямую страховщику;
— если вы присоединились к коллективному договору страхования — обращаться нужно в организацию, которая вас туда подключила (обычно это сама МФО).
⚠️Проверьте документы после получения займа. Чем раньше вы заметите ненужную услугу и подадите заявление на отказ, тем больше шансов вернуть деньги полностью — и без лишних споров.
Как вернуть деньги за дополнительные услуги МФО: пошаговая инструкция
Шаг 1. Найдите название услуги
Сначала нужно понять, за что именно списали деньги.
Проверьте договор, зайдите в личный кабинет, посмотрите историю операций. Если в документах есть отдельное соглашение, изучите его тоже.
Важно установить три вещи:
- название услуги;
- её стоимость;
- кто является поставщиком.
Без этой информации заявление может попасть не по адресу.
Шаг 2. Проверьте срок
Подайте заявление об отказе от ненужной услуги как можно скорее. Это можно сделать, если с момента подключения услуги прошло не больше 30 календарных дней. Для некоторых услуг действуют специальные условия, поэтому лучше ориентироваться на договор МФО и законодательные правила для конкретного вида сервиса.
Шаг 3. Просмотрите документы, чтобы найти способ отказаться
Варианты отказа от дополнительной услуги обычно указаны в документах, которые заемщик получает после оформления займа. Проверить их можно в личном кабинете, электронной почте или в разделе с документами на сайте МФО.
Информация может находиться:
- в основном договоре займа;
- в индивидуальных условиях договора;
- в отдельном соглашении на дополнительную услугу;
- в правилах обслуживания;
- в тарифах;
- в договоре со страховой компанией или другим поставщиком.
Сначала нужно определить, кому именно направлять заявление. Если дополнительную услугу оказывает сама МФО, обращение направляют кредитору. Если поставщиком указана страховая, сервисная или другая партнерская организация, заявление может потребоваться направить непосредственно ей.
Способ подачи также зависит от условий конкретной услуги. Обычно отказаться от неё можно:
- через личный кабинет;
- через специальную форму на сайте;
- по электронной почте;
- через службу поддержки МФО;
- заказным письмом;
- другим способом, указанным в договоре или правилах оказания услуги.
Если компания предлагает специальную форму для отказа, лучше использовать именно её. В некоторых случаях обращение через обычный чат поддержки может не считаться официальным заявлением.
Шаг 4. Наповьте заявление об отказе от доп. услуги
В самом заявлении нужно четко указать, от какой услуги вы отказываетесь и что просите вернуть уплаченные деньги. Обычно указывают:
- фамилию, имя и отчество;
- паспортные данные или другие сведения для идентификации;
- номер договора займа;
- название дополнительной услуги;
- дату её подключения;
- стоимость услуги;
- требование отказаться от услуги;
- требование вернуть уплаченные деньги;
- реквизиты для возврата средств, если они необходимы.
Формулировка должна быть однозначной. Например, недостаточно написать: «Прошу отключить все услуги». Лучше указать конкретное название сервиса и отдельно попросить вернуть деньги, уплаченные за него.
Готовые шаблоны заявлений на отказ от дополнительных услуг в МФО>>
После отправки заявления обязательно сохраните подтверждение обращения. Это может быть:
- скриншот заполненной и отправленной формы;
- электронное письмо с датой и временем отправки;
- регистрационный номер обращения;
- ответ службы поддержки;
- уведомление о доставке заказного письма.
На практике подтверждение даты обращения может оказаться особенно важным, если компания начнет спорить с тем, когда именно заемщик подал заявление. Поэтому не удаляйте переписку и сохраняйте документы до окончательного решения вопроса и возврата денег.
Шаг 5. Дождитесь, когда придут деньги
После регистрации вашего заявления, у МФО есть 7 дней для возврата средств. Если возвращает деньги сторонняя компания, например, страховая, средства могут поступить вам на счёт в течение 14 дней.
При этом из суммы могут вычесть стоимость части услуги, которая уже была фактически оказана.
Например, если человек отказался от сервиса сразу после оформления и им не пользовался, оснований для большого удержания может не быть. Если же часть услуги уже оказали, поставщик вправе учесть её стоимость.
⚠️ Обратите внимание, деньги за дополнительные услуги могут вернуться на карту, указанную в личном кабинете. Или же на баланс заёмщика в личном кабинете МФО. То есть это не «живые» деньги, а сумма, которая будет учтена при закрытии займа.
Что делать, если услугу оказывала сторонняя компания
Это довольно распространённая ситуация.
Человек берёт займ в одной организации, а деньги за дополнительную услугу получает другая компания. В таком случае первым адресатом заявления обычно становится именно поставщик услуги.
Если компания не возвращает деньги, у заемщика может появиться возможность обратиться с требованием к кредитору. Сделать это можно не сразу: в предусмотренных законом случаях сначала нужно дождаться истечения 30 календарных дней после обращения к поставщику, но направить требование кредитору необходимо не позднее 180 календарных дней с этой даты. После получения требования кредитор должен рассмотреть его и вернуть деньги либо сообщить причину отказа.
Поэтому не стоит ограничиваться телефонным звонком в МФО. Лучше направить официальное заявление и сохранить доказательства обращения.
Как вернуть деньги за страховку
Со страховкой важно определить, как именно она была оформлена.
Если заемщик заключил индивидуальный договор страхования, заявление направляют страховщику.
Если человек присоединился к коллективному договору страхования, обращаться нужно по правилам этой программы — в том числе к организации, которая оформляла присоединение.
В течение периода охлаждения — 30 дней — деньги можно вернуть, если страховой случай не наступил. При этом возврат должен быть произведён в течение 7 рабочих дней после получения заявления.
Здесь часто возникает ошибка: заемщик пишет только в МФО, хотя фактическим поставщиком страховки является другая организация. Поэтому сначала стоит посмотреть документы и определить, кто указан страховщиком.
Можно ли отказаться от услуги, если деньги уже включили в сумму займа
Да, сам факт того, что стоимость сервиса включили в тело займа, не означает автоматический отказ от права на возврат.
Например, человек хотел получить 10 000 ₽. В договоре появилась сумма 13 000 ₽, потому что 3 000 ₽ перечислили за дополнительную услугу. В такой ситуации нужно выяснить, что это за сервис, кто его оказывает и когда он был подключён.
После этого заемщик может направить заявление об отказе от услуги и возврате денег, если соблюдены предусмотренные законом условия.
Важный момент: возврат денег за услугу не всегда автоматически уменьшает сумму задолженности по займу. Если стоимость сервиса была включена в тело займа, после возврата средств нужно проверить, как именно они будут учтены. При необходимости стоит запросить у МФО новый расчёт задолженности.
Что делать, если деньги не возвращают
Если поставщик услуги отказал в возврате, не отвечает на заявление или продолжает списывать деньги, действовать лучше последовательно.
Сначала направьте повторное обращение или претензию. В ней укажите:
- когда была подключена услуга;
- сколько денег за неё списали;
- когда вы подали заявление об отказе;
- почему считаете, что деньги должны вернуть;
- какую сумму требуете перечислить обратно.
К претензии можно приложить копии договора, платёжных документов и подтверждение первоначального обращения.
Если услугу оказывала сторонняя организация и она не исполняет обязанность по возврату денег, в предусмотренных законом случаях можно обратиться к кредитору. Также заемщик вправе направить обращение в Банк России, если считает, что МФО нарушила правила информирования или подключила услугу с нарушением требований законодательства.
Дополнительная услуга, подключённая вместе с микрозаймом, не является обязательной частью договора.
Если вы обнаружили страховку, подписку, юридический или другой платный сервис, сначала выясните, кто его оказывает и сколько денег за него списали. Затем проверьте срок отказа и направьте заявление поставщику услуги.
Главное — действовать быстро, сохранять документы и подтверждение обращений. А если услуга была подключена с нарушениями или компания отказывается возвращать деньги, заемщик может использовать предусмотренные законом способы защиты своих прав.
Источники:
ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ
ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 24.07.2023 № 359-ФЗ.
