Около 11,3 млн россиян одновременно обслуживают не менее трёх кредитов. На эту группу приходится примерно 47% совокупной задолженности граждан по займам, несмотря на постепенное сокращение её доли, сообщает «Известия» со ссылкой на данные Банка России. Таким образом, почти половина долгов сосредоточена у 8% населения.
Средняя задолженность таких клиентов достигает 1,6 млн рублей — примерно в три раза больше, чем у заёмщиков с одним кредитом, отметил управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. В ЦБ подчеркнули, что ключевым риском считают не число займов, а высокую долговую нагрузку — ситуацию, когда на платежи по кредитам уходит свыше половины доходов. При этом не каждый клиент с тремя ссудами относится к этой категории.
Регулятор начал ограничивать выдачу кредитов наиболее закредитованным гражданам в 2023 году. Сначала меры касались людей, направлявших на обслуживание долга более 80% доходов, а во втором полугодии лимиты распространились и на заёмщиков с показателем выше 50%. Для ипотеки и автокредитов подобные ограничения начали действовать только в 2025 году.
Значительная часть обязательств у граждан с тремя и более кредитами была сформирована в 2023–2024 годах, когда ограничения ЦБ ещё вводились, заявил руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никита Кулагин. В Сбере уточнили, что доля клиентов, получивших такие займы до этого периода, составляет менее четверти. Кредиты, оформленные в конце 2023-го — начале 2025 года, постепенно переходят в просрочку, то есть платежи по ним задерживаются. В частности, продолжают реализовываться риски по ипотеке, выданной в период перегрева рынка в 2023–2024 годах.
Как правило, у таких клиентов сочетаются разные виды обязательств: ипотека или автокредит, кредитная карта, потребительская ссуда либо рассрочка. Например, семья может купить жильё в ипотеку, затем занять деньги на ремонт и оформить рассрочку на мебель и технику. Часть заёмщиков при этом обслуживает льготную ипотеку, взятую несколько лет назад: рост доходов снижает долю ежемесячного платежа в бюджете и позволяет брать дополнительные кредиты. Банк России также обращал внимание, что некоторые семьи более пяти лет выплачивают одновременно две семейные ипотеки.
Новые риски для банков ограничены, поскольку выдачи клиентам с экстремальной долговой нагрузкой фактически прекратились, считает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Павел Жолобов. Однако накопленная задолженность будет сокращаться медленно: ипотека и автокредиты имеют длительные сроки, а кредитные карты нередко остаются открытыми даже при небольшом остатке долга.
Просрочка может заметно вырасти при ухудшении ситуации на рынке труда, снижении доходов или новом ускорении инфляции при высоких ставках. Тогда банкам придётся увеличивать резервы под возможные потери и строже отбирать новых клиентов, что затруднит получение займов и для добросовестных заёмщиков. Вместе с тем кредитные организации заинтересованы в предотвращении массовых дефолтов и предлагают реструктуризацию, кредитные каникулы и другие меры поддержки. Системного банковского кризиса из-за концентрации долгов у этой группы не ожидается: основной объём задолженности находится у крупнейших системно значимых банков с достаточным запасом капитала.
Источник
Известия- https://iz.ru/2124103/evgenii-grachev/pochti-polovina-dolgov-prihoditsya-na-rossiyan-s-tremya-kreditami