Когда банк выдает кредит, его сотрудники изучают не только финансовую состоятельность клиента, но и анкету. Семейное положение, наличие детей, стаж работы — все имеет значение. В том числе и цель кредита. Если она выглядит перспективной с точки зрения банка, то шансы на одобрение вашей заявки становятся выше.
Под все приоритетные цели банки предлагают специальные программы: рефинансирование, кредит на образование, автокредит, ипотека. Такие кредиты называют целевыми. Обычно они имеют низкую ставку и длительный срок возврата. Поэтому целевые кредиты считаются более выгодными по сравнению с потребительскими.
Что такое целевой кредит
Целевой кредит — это заем, предоставляемый для оплаты конкретной покупки или услуги, такой как квартира, автомобиль, учеба или лечение. В договоре кредита указывается, на что именно клиент потратит предоставленные банком деньги. Сам заемщик не получает денег на руки. Банк переводит средства напрямую продавцу товаров или услуг.
У целевого кредита есть преимущество: обычно ставка по нему ниже, чем по другим кредитам банка. Дело в том, что банкиры считают такие кредиты менее рискованными по сравнению с другими банковскими продуктами В случае целевого кредита, заемщик обязуется потратить деньги на конкретную цель, такую как покупка недвижимости или образование. Банк может более точно предвидеть, как заемщик будет использовать средства и как он сможет их вернуть. К тому же при дорогих кредитах, таких как квартира, недвижимость остается в залоге у банка, что сводит риски неоплаты долга к минимуму.
Какие бывают целевые кредиты
- Рефинансирование. Этим кредитом вы покрываете старые банковские долги и выплачиваете ссуду по новым условиям.
- Кредит на образование. Как правило это финансирование высшего образования. Для получения денег потребуется договор с образовательным учреждением, где указана сумма за обучение. Деньги при целевом кредите перечисляют напрямую вузу.
- Ипотека. Покупка жилья через банк является классическим примером целевого кредита. Заемные средства переводят сразу продавцу квартиры. Сам покупатель на руки деньги не получает. При невыплате долга заемщик рискует потерять недвижимость, т.к. она находится в залоге у банка.
- Автокредит. Через кредит купить можно не только новую машину в автосалоне, но и подержанную у частного лица. Как правило транспортное средство находится в залоге у банка. Но им можно пользоваться, т.к. все оригиналы документов остаются у нового владельца авто.
- POS-кредит. От англ. point-of-sale — «точка продаж». Такой кредит выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Это ссуда на покупку конкретного товара: мебели, бытовой техники, смартфона.
- Другие программы, предполагающие особые условия использования кредитных средств с пониженной ставкой.
Целевой и нецелевой кредит — в чем разница
КОРОТКО: В чем разница между целевым и нецелевым кредитом?
Целевой кредит предназначен для конкретных целей, таких как покупка недвижимости или автомобиля. На другие вещи вы не сможете потратиться. Нецелевой кредит предоставляет свободу использования денег на любые нужды, без строгих ограничений по целям и без отчетности перед банком.
Существует два вида потребительского кредитования: целевое и нецелевое.
Целевой кредит — это кредит на конкретную покупку. При целевом кредите ваши финансы направляются именно на заявленные нужды. Например, на покупку автомобиля или оплату образования. Такой подход гарантирует, что вы достигнете конкретных целей, заявленных перед банком.
Нецелевой кредит — это деньги, которые заемщик может потратить на любые цели и не обязан отчитываться перед банком о расходах. Нецелевой кредит также называют потребительским. Ставка по потребительским кредитам, как правило, выше, чем по целевым.
Плюсы и минусы целевого кредита
Плюсы
- Сумма кредита. При целевом кредитовании доступен более значительный диапазон сумм, в то время как нецелевой кредит обычно ограничен суммой до 5 000 000 рублей.
- Срок кредита. Возможность длительного срока возврата. Например, до 30 лет при ипотеке.
- Низкая ставка. Целевой кредит обычно предоставляет заемщику более выгодные условия по сравнению с нецелевыми аналогами. Например, ставка по ипотеке значительно ниже, чем по потребительским кредитам.
Минусы
- Целевое расходование денег. В случае целевого кредита банк напрямую оплачивает товары или услуги. Если планы изменятся, трудно перераспределить средства на другие нужды.
- Ограниченный выбор поставщиков. Банк направляет средства напрямую поставщикам товаров или услуг. Это может ограничить свободу выбора. Например, банк может не работать со строительной организацией, в которой вы хотите приобрести квартиру.
- Ограниченная сумма. Целевой кредит не превышает стоимости приобретаемого товара. Так, например, при ипотеке банк оплатит покупку квартиры, но не учтет необходимость денег на ремонт.
Какой вид кредита выгоднее
Если вы хотите приобрести недвижимость, автомобиль или оплатить образование, то лучшим выбором будет целевой кредит. Он предлагает более длительный срок и более низкие процентные ставки, чем нецелевой кредит.
Если планируется использовать заемные средства по своему усмотрению, для этого подойдет обычный потребительский кредит. Однако в этом случае процентная ставка будет выше, чем по ипотеке или автокредитам. Срок погашения потребительского кредита обычно ограничен пятью годами, а сумма не превышает 5 000 000 рублей (в крупных банках).
